Qu’est-ce qu’un compte de compensation et devriez-vous en avoir recours ?

Un compte de compensation est l’une des fonctionnalités de prêt au logement les plus puissantes disponibles. Il pourrait potentiellement vous faire économiser des milliers d’euros en intérêts.

Il fonctionne comme un compte d’épargne lié à votre prêt au logement, mais il fait travailler votre argent encore plus fort en compensant le solde et en minimisant le coût des intérêts facturés.

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Vous pouvez également utiliser le compte de compensation pour les transactions courantes et disposer d’une carte de débit liée au système pour les paiements par carte Visa électron et les retraits d’espèces.

Au lieu de payer des intérêts sur le montant total dû sur votre hypothèque, vous payez des intérêts sur le solde, moins les économies réalisées sur votre compte de compensation.

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Par exemple, supposons que votre capital était de 500 000 € et que vous aviez 20 000 € sur votre compte de compensation. Au lieu de payer des intérêts sur le plein montant de 500 000 €, vous ne payez des intérêts que sur 480 000 €, car les 20 000 € compensent votre solde.

Comment fonctionnent les comptes de compensation ?

Il existe généralement deux types de comptes de compensation, dont les comptes à 100 % et les comptes de compensation partielle, mais vous constaterez qu’un compte de compensation de 100 % est le plus courant.

Le solde d’un compte de compensation à 100 % est déduit du capital impayé avant que l’intérêt ne soit calculé pour ce mois. L’on peut ainsi en déduire que le compte de compensation à 100 % est beaucoup plus efficace en termes de réduction des intérêts. Un compte de compensation partielle est un compte où vous recevez un taux d’intérêt réduit sur le montant égal au solde à l’intérieur du compte.

Rien ne vaut une démonstration en chiffres pour voir comment un compte de compensation peut être avantageux. De ce fait, suivant l’exemple précédent, en supposant que vous maintenez 20 000 € dans votre compte de compensation pour la durée du prêt avec un montant de prêt de 500 000 €, vous pouvez voir qu’un compte de compensation peut vous faire économiser près de 11 000 € à un taux de 5,08 % avec 20 ans à courir jusqu’au terme du prêt.

Devriez-vous avoir recours à un compte de compensation ?

La beauté d’un compte compensatoire est qu’il convient à presque tous les types d’emprunteurs. Chaque euro dans votre compte vous permet d’économiser de l’intérêt chaque jour où il est disponible, car l’intérêt est calculé quotidiennement. Ainsi, en versant votre salaire ou votre traitement dans votre compte de compensation, votre argent a un impact immédiat tout en ayant toute la souplesse nécessaire pour y avoir accès chaque fois que vous en avez besoin.

Vous pouvez également profiter des jours sans intérêt, s’il s’agit d’une carte de crédit liée, pour maximiser le montant de votre compte de compensation, puis payer le solde lorsqu’il est dû. Et si vous avez une carte de crédit avec primes, vous seriez également en mesure d’accumuler des points de récompense.

Lorsqu’il s’agit de rembourser votre prêt au logement, les comptes compensatoires sont généralement plus efficaces que les comptes d’épargne en ligne, parce que les comptes d’épargne en ligne vous rapporte moins d’intérêt que ceux que vous économiserez sur votre prêt au logement, en particulier en raison de l’impôt que vous devez payer sur les intérêts que vous gagnez avec un compte épargne.

Comparez vos options

Toutefois, les comptes de compensation valent la peine d’être comparés, car ils peuvent varier selon les modalités et les frais d’un prêteur à l’autre. Les prêts au logement avec un compte de compensation attirent généralement un taux d’intérêt plus élevé ou des frais de maintenance plus élevés. Il pourrait en outre y avoir des frais sournois sur les transactions standard, il est donc toujours intéressant de faire quelques recherches.

N’oubliez pas qu’il y a des situations où un compte de compensation ne vous conviendra pas, comme lorsque vous voulez augmenter vos capitaux propres ou réduire vos remboursements de prêt. Dans ces circonstances, il peut être préférable d’effectuer des remboursements supplémentaires.

Évaluez toujours votre situation financière et personnelle afin de déterminer si un compte de compensation est avantageux pour vous. N’oubliez pas que la discipline et l’épargne régulière sont souvent les facteurs les plus importants et les plus adéquats lorsqu’il s’agit de rembourser votre hypothèque.